原標題：學生平安險，買還是不買？（多棱鏡）

　　新學年開始，不少保險公司在銷售“學生平安保險”。這個險種到底保障哪些風險？哪些家庭應該投保？

　　保額低、限制多，家長覺得是“雞肋”

　　學平險全稱為“中小學生平安保險”，屬于人身意外傷害保險的一種，是保險公司為學生在校期間各類風險提供保障的商業險種，也是近年來我國少兒投保最普遍的一種保險。目前市場上的學平險費率、條款總體上差異不大，一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫療、住院醫療等最基本的保障，保險期一年，寒暑假等非在校時間也可以覆蓋，價格從幾十元到300多元不等。最常見的學平險每份100元，發生人身意外最高保額5萬元。學平險的理賠手續也比較簡便，只要資料齊備，線下網點和線上平臺都可以進行理賠。

　　不過，因為學平險保障的每個項目保額并不高，而且免責條款較多，很多家庭覺得這個險不太劃算，不選擇投保。北京市某中學班主任肖老師說，現在學校大力做學生安全教育工作，學生在學習期間發生意外的情況其實很少，“這5年期間我只幫助一家孩子進行過學平險理賠。連年收保費，卻很少有理賠發生，家長和學校都覺得沒有必要投保。”

　　“我的孫女剛剛摔了腿，在醫院手術，社保給報銷了60%多的費用。”北京市通州區的劉女士認為，社保越來越完善，孩子能享受基本醫保報銷政策，學平險不像以往那么不可替代了。

　　學校不再代售，少兒險怎么選

　　以往很長一段時間內，學平險都由幼兒園、學校下發保單、收繳保費。由于校方從中賺取手續費，引發部分學生家長不滿。2015年6月，教育部、國家發改委發布通知，嚴禁各級各類學校代收商業保險保費，不允許保險公司進校設點推銷商業保險。目前，大多數學校不再開展集體投保。

　　不過，仍有一些學校、幼兒園在偷偷組織集體投保。楊曉的孩子在廣西壯族自治區柳州市一家幼兒園就讀，不久前她按園方要求為孩子購買了學平險。該幼兒園園長李女士覺得這個險還是很有用：“幾十元的保費，一般家庭都能承受。尤其對于一些經濟條件不太好的家庭來說，有了這個保險，萬一發生意外，保險公司能支付幾千元的自付醫療費用，讓孩子得到及時、全面的救治，我們作為園方心里也踏實些。”她認為，孩子們活潑好動，意外有時防不勝防，如果不讓學校統一投保學平險，應該鼓勵保險機構開發校園責任類的意外保險，來填補校園風險保障的空白。

　　學平險漸漸“冷場”，除了銷售渠道收窄、社保報銷額度提高，也跟其他少兒類保險升溫有關。北京市的家長劉金赫說，他已經為孩子購買了單獨的意外險和醫療險。“每年給孩子投保的保費幾千元，保額有幾十萬元。特別是醫療險，按實際發生的治療費用報銷，再重復投保一份學平險完全沒有必要。”

　　專家建議，投保少兒險應遵循“先社保，后商保；先基本，后完善”的原則，首次為孩子投保，盡可能挑選簡單易懂、保障全面的基礎保險，不要追求一次投保所有的產品，而是應針對孩子成長的不同階段以及家庭經濟能力來進行配置。不同價位的保險保障內容有所區別，家長購買保險時應仔細閱讀保險條款，查看自身關注的意外傷害是否包含在保險保障的范圍之內。經濟能力一般的家長可以先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫療風險；在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業保險，比如兒童意外險、醫療險或重疾險等。

　　需要提醒的是，根據監管規定，未成年人不滿10周歲的，意外及疾病身故保額不得超過20萬元；對于已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元；醫療費用的賠償限額以實際花銷為上限，不能重復獲得賠償，但某些重大疾病保險在不同保險公司間的保額可以重復賠付。