? ?　“國慶假期參加一個(gè)朋友的婚禮，打算去銀行取些現(xiàn)金封個(gè)紅包，沒想到以前常去的一處ATM機(jī)已經(jīng)關(guān)閉了！”最近，海叔身邊有朋友說起自己的經(jīng)歷。

　　不知大家是否也有相似的體會：家門口的銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)好像突然就“消失”了？

　　這到底咋回事？且聽海叔一一道來。

　　不是錯(cuò)覺，ATM數(shù)量在減少

　　原來，家門口的銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)減少并不是錯(cuò)覺。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的確正在做減法。

　　銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國共有1318家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)關(guān)停，僅北京一地就有27家。

　　海叔翻閱了國內(nèi)各大商業(yè)銀行年報(bào)，就拿工商銀行來說，2018年末到2019年末，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由16004個(gè)減少到15784個(gè)，自助銀行數(shù)量由26786個(gè)減少到25895個(gè)，ATM機(jī)由89646臺減少到82191臺，ATM交易額更是從10.5萬億元減少至8.3萬億元。

　　看中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，農(nóng)行近年來一直在搞“三減兩增一改”，也就是減網(wǎng)點(diǎn)面積、減柜員、減成本、增營銷能力、增風(fēng)控能力、改運(yùn)營制度流程。

　　為啥這么改？一大原因還是線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營維護(hù)開銷太大。業(yè)內(nèi)人士指出，物理網(wǎng)點(diǎn)成本投入較大，其擴(kuò)張一方面受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格控制，另一方面受到銀行利潤率下降、嚴(yán)控投資成本的影響。物理網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模快速增長的時(shí)期已經(jīng)結(jié)束。

在2020年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會金融服務(wù)專題展區(qū)，參觀者與銀行仿真機(jī)器人大堂經(jīng)理交流。新華社記者 任超攝

　　網(wǎng)點(diǎn)升級，服務(wù)更智能

　　其實(shí)，說起銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM的減少，不少用戶都有體會：如今的銀行業(yè)務(wù)，很多在家就能辦，用不著留那么多網(wǎng)點(diǎn)，多余出來的，自然也就裁掉了。

　　銀行業(yè)有個(gè)概念叫 “離柜率”，就是客戶離開柜臺辦理的業(yè)務(wù)量與銀行總業(yè)務(wù)量之比。離柜率越高，說明客戶對柜面業(yè)務(wù)的依賴越低。數(shù)據(jù)顯示，近年來，中國銀行業(yè)離柜率不斷提升，2019年已達(dá)到89.77%，多家大型商業(yè)銀行離柜率更是超九成。

　　這背后，是電子銀行越來越智能化。

　　很多人還有去銀行交水、電、燃?xì)赓M(fèi)的記憶，如今這些功能早就搬到了線上。各大商業(yè)銀行的電子銀行客戶端，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了生活繳費(fèi)、政務(wù)處理、交通罰款繳納等功能一鍵搞定。工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融交易額就已達(dá)到633.05萬億元，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比提高至98.1%。

　　銀行線下網(wǎng)點(diǎn)也在升級成為“多面手”。截至2019年末，在工商銀行現(xiàn)有的15784個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中已有15684個(gè)完成了智能化改造，智能服務(wù)覆蓋個(gè)人、對公等領(lǐng)域的287項(xiàng)業(yè)務(wù)。不需叫號排隊(duì)，只需要掏出銀行卡、身份證，柜員在平板電腦上輕輕劃幾下，要辦的業(yè)務(wù)就搞定了。

　　無需使用現(xiàn)金支付的24小時(shí)無人自助果蔬店。王昊攝（人民視覺）

　　線上線下，“融”起來發(fā)展

　　網(wǎng)點(diǎn)裁了，員工呢？

　　咱們繼續(xù)梳理年報(bào)：2019年，工、農(nóng)、交、中4家銀行員工數(shù)均有不同程度減少，共減少員工16319人?！斑^去，銀行員工是非常吃香的工作，但近幾年壓力也不小?！北本┦幸患疑虡I(yè)銀行某支行柜員倪薇坦言。

　　但是，也不能簡單地把網(wǎng)點(diǎn)裁撤與人員裁撤“畫等號”。

　　一線柜員少了，但銀行仍需數(shù)量眾多的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶提供個(gè)性化、精細(xì)化的服務(wù)。特別是線上，需要大量員工持續(xù)發(fā)揮黏客、活客作用，這是人工智能替代不了的工作。

　　比如說，交通銀行手機(jī)銀行就通過線上線下融合，將基層網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模巨大的員工隊(duì)伍轉(zhuǎn)化為強(qiáng)勁的線上服務(wù)力量，創(chuàng)立客戶經(jīng)理個(gè)人主頁服務(wù)模式。

　　此外，很多業(yè)務(wù)離不開線下網(wǎng)點(diǎn)，特別是涉及現(xiàn)金的存取款、結(jié)售匯等，會走向線上線下融合。中國銀行就推出售匯業(yè)務(wù)O2O實(shí)物交付模式，客戶線上預(yù)約，線下直接領(lǐng)取外幣封包。

　　不太用電子客戶端的老年人等群體也不用擔(dān)心，新設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)并沒停！銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，一年來有1000余家新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)投入運(yùn)營，其中，社區(qū)支行和服務(wù)小微企業(yè)的小微支行不在少數(shù)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀行線下經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)從快速擴(kuò)張階段進(jìn)入布局優(yōu)化、轉(zhuǎn)型升級的新發(fā)展階段，未來將在精細(xì)化管理、轉(zhuǎn)型調(diào)整和分類建設(shè)的思路下朝著智能化方向發(fā)展。