原標(biāo)題：“相互保”火了！最高保30萬，能代替重疾險(xiǎn)嗎？

　　中新網(wǎng)客戶端北京10月22日電(張旭)近日，“相互保”火了，短短3天時間就圈粉330多萬，但很多人未必真的了解“相互保”。

　　不少網(wǎng)友就好奇，“平時1毛錢，大病變成30萬？”那么，“相互保”屬于什么保險(xiǎn)？跟網(wǎng)絡(luò)上的互助平臺有啥區(qū)別？能替代重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　用戶在展示支付寶里的“相互保”頁面。

　　“相互保”是啥？

　　近日，螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合信美相互推出“相互保”：芝麻分650及以上的螞蟻會員(60歲以內(nèi))0元加入，每月支付一定金額，可享受覆蓋100種大病的10萬或30萬保障金。

　　“相互保”其實(shí)屬于一種相互保險(xiǎn)，目前國內(nèi)只有三家相互保險(xiǎn)社，信美相互是其中一家。

　　對于國內(nèi)多數(shù)人來說，相互保險(xiǎn)是一個新鮮事物。實(shí)際上相互保險(xiǎn)在國際上已經(jīng)有著成熟的實(shí)踐和廣泛的應(yīng)用，并不只是用來保障大病重病。

　　“例如在日本，相互保險(xiǎn)占到了其保險(xiǎn)行業(yè)80%的份額。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾告訴記者，“和股份制保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于投保人和受益人是同一個，規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)。”

　　例如，加入“相互保”就等于加入了一個互助組織，平時分?jǐn)傎M(fèi)用，需要時得到保障。

　　買了保險(xiǎn)的人確診患病后，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議就能一次性拿到保障金，額度為10萬或30萬。如果中途不想分?jǐn)偭耍梢噪S時退出，退出后也可以隨時加入。

　　“相互保”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人方勇介紹，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品會根據(jù)疾病發(fā)生率定價，用戶需要先支付固定保費(fèi)。而用戶0元加入“相互保”，后續(xù)費(fèi)用會根據(jù)每期賠付案例進(jìn)行分?jǐn)偂Ｓ袆t收無則免，門檻很低。

　　舉個簡單的例子，如果有100人加入了“相互保”，有一個人生了大病，治療費(fèi)超過了30萬元，分?jǐn)偟矫總€人，大家當(dāng)期就得各自掏出3000塊錢。如果沒人生病，那就不用掏錢。

　　截至19日下午，“相互保”參與人數(shù)已超過330萬。

　　每月要付的錢會無上限嗎？

　　雖說“相互保”0元參與的門檻很低，但是基于上面說的原理，有人就擔(dān)心，后續(xù)分?jǐn)傄偷腻X會不會越來越多，沒有上限。

　　現(xiàn)實(shí)中，這種情況出現(xiàn)的可能性非常低。

　　信美相互總精算師曾卓告訴記者，實(shí)際上大病重病發(fā)生概率并不高，根據(jù)其估算，第一年用戶分?jǐn)傎M(fèi)用可能在100-200元之間。

　　截至19日下午，“相互保”用戶已經(jīng)超過330萬人。有網(wǎng)友就關(guān)心，“相互保”是按每月實(shí)際理賠金額分?jǐn)偅堑鹊?億人參保的時候再加入是不是可以花更少的錢？

　　對此，有保險(xiǎn)業(yè)人士向記者表示：“在統(tǒng)計(jì)學(xué)上，當(dāng)樣本足夠多的時候，發(fā)病人數(shù)和總參保人數(shù)的比例會保持穩(wěn)定，所以參保人數(shù)超過一定數(shù)量后，每個人分?jǐn)偟慕痤~并不會有大幅度的變動。”

　　資料圖：某醫(yī)院民眾在掛號大廳內(nèi)排起了長隊(duì)。中新社發(fā) 泱波 攝

　　“相互保”能代替?zhèn)鹘y(tǒng)重疾險(xiǎn)嗎？

　　還有網(wǎng)友表示：“相互保”分?jǐn)們r格比重疾險(xiǎn)低不少，是不是可以替代重疾險(xiǎn)呢？

　　螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘明確答復(fù)稱，“相互保”并不能替代現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)。

　　第一，“相互保”保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬，40歲到59歲保障額度為10萬。現(xiàn)實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額。

　　中美聯(lián)泰大都會人壽保險(xiǎn)有限公司發(fā)布的《2017年理賠報(bào)告》顯示，2017年其重大疾病人均賠付金額約20萬元。隨著靶向治療等手段的使用，40-50萬元的花費(fèi)也變得常見。

　　第二，“相互保”的保障期限不夠長。“相互保”會在60歲后自動退出，而《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006－2010)》數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，“相互保”并不能起到作用。

　　因此，“相互保”更多是作為重疾險(xiǎn)的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體。

　　微博網(wǎng)友的評論。

　　和互助平臺有什么區(qū)別？

　　“互幫互助”是“相互保”的突出特征，網(wǎng)絡(luò)上此前已有類似性質(zhì)的互助平臺，如“水滴互助”、“夸克聯(lián)盟”，等等。

　　但兩者卻存在根本性的不同，很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬于互幫互助社群。“而‘相互保’是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”曾卓表示，“相互保”的一次性全額剛性賠付，也與網(wǎng)絡(luò)互助“收到多少、給付多少”不同。

　　曾卓說，“相互保”除了遵循法律法規(guī)進(jìn)行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督；二是引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，保障信息不可篡改。此外，被公示人的個人信息也會被嚴(yán)格保密。

　　換句話說，“相互保”是風(fēng)險(xiǎn)可控的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而“水滴互助”“夸克聯(lián)盟”不是保險(xiǎn)，不受金融監(jiān)管。 (完)